Retraite complémentaire indépendant : Guide complet 2025 et solutions optimales

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Anna Golebiewska
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En 2025, la question de la retraite devient une préoccupation majeure pour les 3,6 millions d'indépendants en France. Avec une pension moyenne de 1 428 euros par mois, soit 40% de moins que les salariés, de nombreux professionnels s'interrogent sur leur avenir financier. Face à ces enjeux, il devient crucial de comprendre et d'optimiser sa retraite complémentaire.

Le système de retraite des indépendants en 2025

Le système de retraite des indépendants connaît une transformation majeure en 2025. Désormais, il s'articule autour de deux piliers essentiels : le régime de base et le régime complémentaire obligatoire. Cette nouvelle organisation vise à simplifier et harmoniser la protection sociale des travailleurs indépendants.

Le régime de base fonctionne comme celui des salariés, avec un taux de cotisation unifié de 17,75% sur les revenus professionnels. La grande nouveauté de 2025 réside dans l'instauration d'une assiette unique de cotisation, qui remplace les deux assiettes précédentes. Cette simplification s'accompagne d'un abattement de 26% sur l'assiette sociale, permettant d'alléger significativement les charges.

La retraite complémentaire, quant à elle, repose sur un système par points. Chaque euro cotisé permet d'acquérir des points qui seront convertis en pension au moment de la retraite. En 2025, la valeur du point est fixée à 1,335 €, un paramètre crucial pour calculer vos futurs droits.

Le calcul de la retraite complémentaire

Le calcul de votre retraite complémentaire repose sur une formule simple mais déterminante :

  • Pension annuelle = Nombre de points acquis × Valeur du point

Pour acquérir des points, les indépendants cotisent selon un nouveau barème unifié. À partir de 2025, le taux de cotisation "plein" est fixé à 8,5% pour l'ensemble des travailleurs indépendants. Ce taux s'applique sur une assiette de revenus plafonnée.

Prenons un exemple concret : Un consultant indépendant générant un revenu annuel de 80 000 € en 2025

  • Base de calcul après abattement de 26% : 59 200 €
  • Cotisation retraite complémentaire (8,5%) : 5 032 €
  • Points acquis sur l'année : environ 3 769 points
  • Projection de pension annuelle : 5 031,62 € (3 769 × 1,335 €)

Chez Embarq, nous observons que nos consultants en portage salarial bénéficient d'une meilleure couverture grâce au régime Agirc-Arrco, avec des taux de cotisation plus avantageux et une acquisition de points plus favorable.

⚠️ Point d'attention : La réforme 2025 introduit un nouveau mécanisme de calcul qui peut impacter significativement votre future pension. Il est crucial d'anticiper ces changements pour optimiser vos cotisations.

Comparaison : se mettre en portage salarial ou en indépendant

Le choix entre le statut d'indépendant et le portage salarial impacte directement votre future retraite. Le portage salarial offre un avantage significatif en vous permettant de bénéficier du régime de retraite des salariés, généralement plus avantageux.

Le portage salarial vous fait bénéficier :

  • Du régime Agirc-Arrco, plus avantageux en termes d'acquisition de points
  • D'une meilleure protection en cas d'invalidité ou de décès
  • De la possibilité de racheter des trimestres plus facilement
  • D'une base de calcul plus favorable pour votre pension

Optimiser sa retraite avec le portage salarial

En optant pour le portage salarial avec Embarq, vous disposez de plusieurs leviers d'optimisation :

  1. La stratégie de rémunération

Nous vous accompagnons dans la structuration optimale de votre rémunération pour maximiser vos droits à la retraite. Par exemple, en répartissant judicieusement votre rémunération entre salaire fixe et variable, vous pouvez optimiser vos cotisations tout en maintenant un niveau de protection optimal.

  1. Le pilotage des cotisations

Avec un taux de frais de gestion plafonné à 600€ par mois chez Embarq, vous conservez une plus grande part de votre chiffre d'affaires pour investir dans votre retraite. Nos experts vous conseillent sur le niveau optimal de cotisation en fonction de votre situation.

💡 Cas pratique : Pour un consultant réalisant 120 000€ de CA annuel :

  • En portage salarial : acquisition de 890 points/an
  • En statut indépendant : acquisition de 620 points/an Différence sur 10 ans : +3 610€ de pension annuelle

Solutions pour compléter sa retraite en 2025

Avec l’évolution du système de retraite, l'anticipation devient essentielle. En 2025, plusieurs solutions s’offrent à vous pour compléter vos revenus futurs et préserver votre qualité de vie. Placements, épargne ou dispositifs spécifiques, voici les meilleures options pour préparer une retraite plus sereine et sécurisée.

Les dispositifs innovants

Le paysage de l'épargne retraite connaît une évolution significative en 2025, offrant de nouvelles opportunités pour les professionnels en portage salarial. Au-delà de la retraite obligatoire, plusieurs solutions permettent d'optimiser votre future pension.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) constitue un pilier essentiel de cette stratégie. Il présente plusieurs avantages :

  • Une déductibilité fiscale des versements
  • Une sortie possible en capital ou en rente
  • Une gestion pilotée adaptée à votre horizon retraite
  • La possibilité de transférer vos anciens contrats

En tant que consultant en portage salarial chez Embarq, vous bénéficiez d'un accompagnement personnalisé pour mettre en place ces solutions complémentaires :

Plan d'action personnalisé

Pour optimiser votre retraite, voici le calendrier d'actions recommandé :

À court terme (0-2 ans)

  • Réaliser un audit complet de votre situation retraite
  • Mettre en place une stratégie de versements sur votre PER
  • Optimiser votre rémunération en portage salarial

À moyen terme (2-5 ans)

  • Réévaluer régulièrement votre stratégie d'épargne
  • Envisager le rachat de trimestres si nécessaire
  • Diversifier vos placements retraite

À long terme (5 ans et +)

  • Préparer la transition vers la retraite
  • Planifier la liquidation optimale de vos droits
  • Anticiper la transmission de votre patrimoine

Foire aux questions sur la retraite complémentaire

Quelle est la différence entre le régime de base et le régime complémentaire ?

Le régime de base assure une pension minimale, tandis que le régime complémentaire fonctionne par points et permet d'augmenter significativement votre pension finale. En portage salarial, vous bénéficiez du régime Agirc-Arrco, plus avantageux que le régime des indépendants.

Comment sont calculés mes points de retraite en portage salarial ?

Vos points sont calculés en fonction de votre rémunération brute. Chez Embarq, nous optimisons votre structure de rémunération pour maximiser l'acquisition de points, tout en maintenant un équilibre fiscal optimal.

Puis-je cumuler emploi et retraite en portage salarial ?

Oui, le portage salarial est particulièrement adapté au cumul emploi-retraite. Vous pouvez continuer à exercer votre activité tout en percevant votre pension, sous certaines conditions que nos experts vous expliqueront.

La retraite représente un enjeu majeur pour les professionnels indépendants. Le portage salarial, notamment à travers Embarq, offre une solution sécurisante et optimisée pour construire une retraite solide. Nos experts sont à votre disposition pour élaborer une stratégie personnalisée et vous accompagner dans sa mise en œuvre.

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